厦门PVC管道管件粘结胶 中关村银行线上个贷占比近八成，助贷新规倒逼信贷结构度调整

　　来源：泰山财经 厦门PVC管道管件粘结胶

　　记者：景茗

　　受“行店”监管政策约束，中关村银行线下实体网点，个人信贷业务度依托互联网渠道开展，渠道外部依赖特征显著。

　　新公布的评报告显示，截至2025年末，中关村银行个人贷款互联网投放占比达78.44，接近八成；其中个人消费贷款余额291.67亿元，个人经营贷款余额60.26亿元，消费贷为线上核心业务增量。线上个贷业务中助贷模式占对主，互联网投放个贷中九成以上为助贷业务，联贷仅作为补充；年末附带融资担保、保险增信的助贷规模占比78.71，同比提升37.16个百分点。

　　资产负债层面，2025年末中关村银行总资产779.20亿元，同比增长3.98；贷款总额505.09亿元，同比增长14.97。负债端以存款为核心，年末存款总额560.29亿元，在总负债中占比近八成；其中自营渠道吸收个人存款占比99，自营吸储能力持续提升。资本端，该行所有者权益58.97亿元，核心资本充足率、资本充足率均为10.32厦门PVC管道管件粘结胶，资本充足率11.47。

　　业绩表现上，该行呈现营收增长、利润持续收缩的态势，连续三年盈利指标下行。2025年实现营业收入20.68亿元，同比增长13.75；但净利润2.31亿元，同比下降16。盈利下滑主要源于信用减值损失攀升，全年信用减值损失13.15亿元，持续挤压利润空间。盈利能力指标同步走低，2025年总资产收益率0.30、净资产收益率3.99，较2024年的0.37、4.94持续回落。成本管控面成显现，全年成本收入比降至22.35，管控水平持续优化。

　　资产质量面，该行持续加大不良贷款处置力度，2025年末不良贷款率1.55，整体保持稳定；拨备覆盖率190.14，具备充足风险抵补能力。同时该行关注类贷款规模及占比逐年上升，pvc管道管件胶信用风险管理压力有所增加，资产质量仍需持续监测。

　　同业对比来看，在全国19民营银行中，中关村银行资产、存贷款规模处于行业中游水平，与头部民营银行差距显著。截至2025年末，微众银行总资产7000亿元，远于该行779.20亿元的资产规模；苏商银行、新网银行等同业机构资产规模也显著先。相较于同业，该行实体网点的展业模式致获客渠道受限，业务度依赖互联网助贷，自营业务规模、自主风控能力弱于同业多数机构，市场竞争力仍有提升空间。

　　2025年10月落地的助贷新规，全位收紧互联网贷款监管规则，明确银行需承担授信、风控、贷后全流程主体责任，严禁核心业务外包，规范息费公示标准，同时引银行压降助贷存量、发展自营信贷。中关村银行线上、助贷的业务结构，与监管向存在错位。该行自营信贷体系尚未成熟，获客、筛选、风控多依托三平台，收缩助贷作或短期影响信贷规模，同时三渠道衍生的规投诉问题，持续增加运营整改成本。

　　业务结构层面，该行定位服务科创小微企业，但当前信贷资源集中于线上消费助贷，对公科创贷款投放规模有限。截至2025年末，该行科技贷款余额54.18亿元，服务初创型科创企业占比70，具备定科创金融服务特，但整体信贷投向与科创主业定位仍有优化空间。 海量资讯、解读，尽在财经APP

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